Como saber se meu CPF está sujo e qual dívida negativou meu nome?

Consulte os três, e não só um: cada empresa mantém a sua própria base, e o credor informa a dívida a quem tem contrato com ele. Uma negativação pode aparecer num cadastro e não aparecer no outro.

No Serasa, a consulta do próprio CPF no site ou no aplicativo oficial é gratuita, com login, e não afeta o score, segundo a central de ajuda da empresa. Nos outros cadastros, confira as condições no canal oficial de cada um. Não pague intermediário só para dizer se o seu nome está sujo.

A negativação é só uma das formas de cobrança. Para ter o quadro completo das dívidas no seu CPF, vale olhar também:

1. Registrato, do Banco Central. O relatório de empréstimos e financiamentos (SCR) mostra suas dívidas com bancos e financeiras, o saldo devedor e se cada uma está em dia ou em atraso. É gratuito e exige conta gov.br nível prata ou ouro. Não mostra negativação, mas ajuda a descobrir empréstimo ou cartão que você não reconhece.
2. Protesto em cartório. Um título protestado é outro tipo de registro, feito em cartório de protesto, e pode existir junto com a negativação. A consulta é feita pelos canais dos cartórios de protesto do seu estado.
3. Dívida ativa. Impostos e taxas federais não pagos podem ser inscritos em dívida ativa da União. A lista pública da Procuradoria-Geral da Fazenda Nacional, chamada desde agosto de 2026 de Dívida Aberta, permite consultar pelo CPF. Quem parcelou a dívida, deu garantia ou teve a cobrança suspensa por decisão judicial fica fora da lista.
4. Processos judiciais. Uma cobrança pode ter virado ação na Justiça, o que é diferente de estar negativado. Isso não aparece no Serasa: só na consulta processual.

Ao encontrar uma restrição, anote:

• quem negativou: o nome da empresa credora
• valor e data de vencimento da dívida
• contrato ou origem informada (cartão, empréstimo, conta de consumo, loja)
• data da consulta, com um print da tela.

Às vezes o nome que aparece não é o da loja ou do banco com quem você negociou, e sim o de uma empresa de cobrança ou de outra empresa que passou a ser dona do crédito. Se não reconhecer o credor, peça a ele o contrato e a origem da dívida antes de pagar qualquer coisa.

Outro ponto: ofertas de "negociar dívida" que aparecem nos aplicativos não são, necessariamente, negativações ativas. Confira se o registro está marcado como restrição ou apenas como oferta de acordo.

A situação do CPF na Receita Federal (regular, suspenso, pendente de regularização, cancelado, nulo ou titular falecido) não tem relação com dívida de crédito. Dá para ter CPF regular na Receita e nome negativado ao mesmo tempo, e o contrário também. A situação cadastral é consultada no comprovante da Receita; veja o que significa CPF suspenso, cancelado ou irregular.

O Código de Defesa do Consumidor exige que você seja comunicado por escrito quando um registro é aberto sem pedido seu (art. 43, § 2º). O Superior Tribunal de Justiça entende que essa notificação prévia cabe ao órgão que mantém o cadastro (Súmula 359), ou seja, ao Serasa, ao SPC ou à Boa Vista, e não à loja.

Se você nunca recebeu aviso, guarde a consulta e questione o cadastro. Isso não apaga a dívida, se ela existir, mas pode tornar o registro irregular.

O limite é de cinco anos. O Código de Defesa do Consumidor proíbe informação negativa com mais de cinco anos (art. 43, § 1º), e o STJ confirma esse prazo máximo, independentemente da prescrição da execução (Súmula 323). Além disso, se a cobrança já prescreveu, os cadastros não podem fornecer informação que dificulte novo crédito (art. 43, § 5º).

Na prática, compare a data de vencimento que aparece na consulta com a data de hoje. Se passou do prazo e o registro continua lá, peça a exclusão ao cadastro e guarde o protocolo.

Negativação por contrato que você não fez é prioridade. Peça à empresa, por escrito: o contrato, a data e a forma de assinatura, o endereço e o telefone usados, e a conta que recebeu o dinheiro, se for empréstimo. O fato de a dívida estar "vinculada ao seu CPF" não prova que você contratou.

O consumidor pode exigir a correção imediata de dado errado, e o cadastro tem cinco dias úteis para avisar quem recebeu a informação incorreta (art. 43, § 3º). Se a empresa não resolver, cabe ação para declarar que a dívida não existe e retirar a restrição. Indenização não é automática: segundo o STJ, quem já tinha outra negativação legítima antes não recebe dano moral pela anotação irregular, embora tenha direito ao cancelamento (Súmula 385). O passo a passo está em dívida no Serasa que não é minha.

Pode virar, mas uma coisa não leva automaticamente à outra. O credor pode negativar e nunca entrar na Justiça, ou entrar na Justiça sem ter negativado. Sinais de que a cobrança pode ter ido para um processo: carta de oficial de justiça, intimação, bloqueio de conta ou cobrança de escritório de advocacia citando número de processo. Nesses casos, consulte o seu CPF na Justiça e leia a última movimentação.

• Diferença entre nome sujo no Serasa e processo judicial
• Como saber se a negativação virou processo
• Paguei a dívida e o nome continua sujo: prazos
• O Registrato mostra uma dívida que não conheço: o que fazer
• Golpe: "seu CPF tem processo" com taxa para limpar o nome

A consulta processual pelo CPF mostra processos em fontes públicas. Não substitui certidão oficial nem a consulta nos cadastros de crédito.